Een verbouwing financieren: eerst rekenen, dan pas lenen

Ga je verbouwen, zet dan eerst de totale kosten op papier en kies daarna pas hoe je die betaalt. In die volgorde voorkom je dat het budget halverwege op is en de klus stil komt te liggen. Dat geldt voor elke verbouwing, van een nieuwe keuken tot een complete uitbouw. De vraag is al snel of je die kosten uit eigen zak betaalt of een deel leent.

Zet eerst alle kosten op een rij

Een begroting is pas bruikbaar als werkelijk alles erin staat. Denk in elk geval aan:

• Materiaal en arbeidsloon

• Leges voor eventuele vergunningen

• Tijdelijke oplossingen, zoals elders koken tijdens een keukenverbouwing

• Een buffer voor tegenvallers

Die buffer is geen luxe. Bij verbouwingen komt er geregeld iets onverwachts aan het licht, bijvoorbeeld een leiding die anders loopt dan gedacht. Zonder reserve moet je dan tussentijds bijlenen of het werk versoberen, en dat kost vaak meer dan wanneer je er vooraf rekening mee houdt.

Spaargeld gebruiken of lenen voor de verbouwing

Spaargeld gebruiken is meestal het voordeligst, want over een lening betaal je rente. Toch is je spaarrekening helemaal leeghalen niet altijd slim. Je houdt dan geen buffer over voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte cv-ketel of een hoge energieafrekening. Veel mensen kiezen daarom een tussenweg, met een deel eigen geld en de rest geleend.

Geld lenen voor een verbouwing kan een prima keuze zijn, zolang de maandlasten comfortabel in je huishoudboekje passen. Reken vooraf door wat er per maand overblijft na je vaste lasten en of de aflossing daar ruim in past. Zo voorkom je dat de verbouwing die je woning mooier maakt, je financieel juist klem zet.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Bij een persoonlijke lening krijg je het hele bedrag in één keer en los je af in vaste maandtermijnen. De rente staat vast, dus je weet vooraf precies wat de lening in totaal kost. Dat past goed bij een verbouwing met een vaste aanneemsom, het bedrag dat je met de aannemer afspreekt voor het hele werk.

Een doorlopend krediet werkt anders. Je spreekt een limiet af en neemt geld op wanneer je het nodig hebt. Dat geeft ruimte als het eindbedrag nog niet vaststaat. De rente is wel variabel en kan dus stijgen, waardoor je maandlasten hoger kunnen uitvallen dan je had ingecalculeerd. Weeg dat risico mee voordat je kiest.

Zo verloopt een aanvraag via internet

Een lening aanvragen verloopt tegenwoordig vaak volledig digitaal. Online een lening aanvragen kan bijvoorbeeld bij Becam, een financieringsbemiddelaar uit Emmeloord. Een bemiddelaar vergelijkt het aanbod van verschillende kredietverstrekkers, zodat je niet zelf alle rentetarieven langs hoeft te lopen. Je vult je gegevens en het gewenste bedrag in. Daarna ontvang je een vrijblijvende offerte. Na akkoord staat het geld doorgaans binnen enkele werkdagen op je rekening, zonder afsluitkosten.

Let bij elke aanbieder of bemiddelaar op toezicht. Een vergunning van de AFM, de Autoriteit Financiële Markten die toezicht houdt op financiële dienstverleners, is een voorwaarde om leningen te mogen bemiddelen. Aansluiting bij het Kifid, het klachteninstituut voor financiële diensten, betekent dat je bij een geschil ergens terechtkunt. Becam voldoet aan beide en is daarnaast lid van branchevereniging NVF.

Van offerte naar getekende opdracht

Vraag eerst offertes op bij een of twee aannemers en zet die naast je eigen begroting. Bepaal vervolgens hoeveel je uit spaargeld betaalt en hoeveel je wilt lenen. Vraag daarna vrijblijvend een leenofferte aan en leg de maandlasten naast je maandbudget. Pas als die som klopt, teken je de opdracht voor de aannemer. Zo begin je aan de verbouwing met de zekerheid dat je die ook kunt afmaken.